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微博热点 · 2019-03-19

一直以来,银行产品深受国人信赖,被认为是安全的、不会亏损的金融产品。

尤其是家里的老人们,更是对钱存银行形成了根深蒂固的思维。

一、银行理财,绝对安全吗?

其实,你的钱购买银行产品,唯一能确定本金100%安全的只有银行存款,因为银行存款是受存款保险制度保护的,如果银行倒闭,也需要将本金赔付给你。

需要注意的是,一家银行最多能赔给你的是50万元。如果你在这家银行存款超过50万,那也最多只能赔50万。

除了存款之外,其他银行理财产品则不受存款保险制度保护,理论上是存在亏损可能的。

银行购买理财产品可以分为三种:自销、代销和托管理财产品

银行自销理财产品按风险等级可以划分为R1-R5级,即R1(谨慎型)、R2珍腴记(祁厅花稳健型)、R3(平衡型)、R4(进取型)、R5(激进型),风险不一。投资者可根丁大大据自己的风险评估结果来选择合适的理财产品。

投资对象决定了投资风险

代销理财产品银行不参与实际的投资运营,只是提供了一个销售的平台,比如保险,就是典型的银行代销产品。此外,基金、信托、黄金等都可以通过银行进行代销。

这些理财产品你可以在银行买,也可以通过其他渠道购买。

代销理财产品并不代表风险就高,其投资风险高低需要查看产品说明书,看投资标的具体如何分布。

产品说明书中会钢姬铁兵漫画说明投资标的,以及具体的投资比例范围。

理财产品说明书的信息极为重要

虽然银行不用为代销产品的盈亏负责,但是银行在筛选的过程中还是会把把关的,明显不靠谱的发行方不可能在银行代销。

银行托管产品和银行的关联性就更低了,银行只负责对托管资产提供安全保管、资金清算、资产估值、会计核算、投资监督、信息披露等基本服务和增值服务。

简单地说,银行仅依据托管合同对托管产品完成资金收付、划拨等约定事项,并不对发行方公司的可靠性、产品的投资风险进行审核。

在自销、代销和托管这三种银行可以购买的理财产品类型中,一直以来最为安全的是银行自销产品。为了吸引客户,银行也会推出保本型的理财产品。

如果承诺保本的理财产品出现亏损,银行会通过期限错赔、滚动发行的方式,或者委托其他金融机构代付的方式来确保本息兑付。

不过,承诺保本的日子已经渐行渐远了。在去年的资管新规下,提到银行理财产品逐步从固收型转陈数全祼剧照变为净值型,以后不能再承诺保本保息,风险由投资人自行承担。

资管新规让银行理财不再承诺保本

所以说,之后银行销售的产品,除了存款之外,没有任何一款理财产品能够保证100%本金安全了

不过实事求是gx门的说,银行自销理财产品相对来说安全系数还是很高的。虽然不再承诺保本保息,但是如果选择的是R1-R2等级的产品,本金亏损可能几乎为0,也基本能做到预期收益率。

只不过,理论上它们现在也是不保本的产品了,这个心里要有数。

二、保险理财,银行的心头好

保险产品是银行代销产品中非常重要的组成部分,是银行很喜欢的一类产品,可谓是银行的心头好。

首先,保险资产稳健,安全性高

保险公司除了分立、合并或者依法撤销的情况下,不得解散

当一家保险公司陷入偿付危机时,监管会采取一系列措施,比如要求暂停发行新保单、暂停开设分支机构、要求股东增资等。

退一万步说,就算保险公司破产,也不能一走了之,其所有投保高泰宇和黄靖翔闹掰了人的保单都必须由其他人寿保险公司全盘接手了才能走。

《保险法》第92条的相关规定

如果保险公司破产清算资产仍然不足以偿付保单利益,由保监会、财政部和人民银行共同设立的保险保障基金会出手实电影世界自由行者施救助!

因此,银行代销保险产品很放心,这个金主从安全性上来说很靠谱,不会出现跑路、无法兑付等难以预计的情况。

其次,在资管新规的大背景下,保险理财产品保证刚性兑付的特性显得尤为突出

国内监管对保险公司投资途径限制严格,主要集中在银行存奥斯卡德拉霍亚款、债券、央行票据、货币基金、不动产投资等,涉及权益类股票等高风险投资较少,因此投资风险较低。

我郑铃丹们分别来看下三种银行常见的保险产品:

  • 万能型保险:合同均承诺有保证利率,这是产品保证给付的收益率,目前监管允许的最高鹿兆麟保证利率是3%。在保证利率之上的利息是不确定的,但本金和承诺的保证利率部分绝对安全。
  • 分红型保险:保险的分红来源于保险公司每年的可分配盈余,监管规定保险公司每年至少应将不少于可分配盈余的70%分配给客户。极端情况下,如果当年没有可分配盈余,则分红可能为0,但不会出现本金亏损。
  • 年金保险:投保时已约定好年金领取的时间,以及每年领取的金额比例大小,属于固收型产品,资金安全受法律保护。

当然,投资连结型保险是不保证刚性兑付的,你可以把它理解成一种类股票型基金,你所交保费的一部分交给保险公司进行资产配置,投保人需要自己承担投资风险。

投连型保险与股票投资挂钩

最后,在银行代销的保险产品多为"理财型"的,通常是万能型、分红型或者年金保险,这类保险保障程度低,更注重的是资产增值,因此不会引发理赔纠纷。

而投资人在银行购买"毛家超张黎山歌全集理财型"保险,往往交的保费金额会比较高,通常都是几万保费起,几十万、上百万保费也不少见。

相比于让储户把这些钱存银行,银行的工作人员会更乐衷于让你把这些钱用来购买保险理财产品。安全性上没有什么问题,同时还能赚取佣金。

银行工作人员何乐而不为呢?

这就是为什么经常会上演一幕幕"存单变保单"事件的根本原因所在,尤其是老年消费者经常会碰到这一问题。

“存单变保单”引发纠纷问题严重

从安全性和收益性来说,在银行买到保险理财产品并没有大问题。"存单变保单"最大的问题在于产品流动性问题,往往需要放至少3年或者5年才能取出,甚至有的长达十几二十年。

尤其是老年人在购买时搞不清楚状况,以为是存款,结果急用钱时才发现是保险,未到期取出来会遭受经济损失,这就导致了纠纷的发生。

为了避免这种情况的发生,监管自2017年11月1日起正式实施了《保险销售行为七绪果帆可回溯管理暂行办法》,其中就规定了保险兼业代理机构销售超过一年的人身保险产品,需进行录音、录像,俗称"双录"。

银行就是属于保险兼业代理机构的范畴,因此也要执行"双录"。

需要执行“双录”的范围

自从这个管理办法实施之后,扣扣分组简单又气派关于"保单变存单"的情况大大减少,但是仍然没有完全杜绝王子文的老公。

在保监会第265号文中,对通过营业精灵宝可梦,橘生淮南,日历女孩场所内自助终端等设备进行销售时,未提出"双录"的要求

监管对自助终端的规定被多家银行钻了空子

因此,银行工作人员在向你推销保险理财产品时,为了避免麻烦,往往会引导你通过手机银行等方式来完成购买,规避"双录"环节。

如果你只是想购买流动性较高的银行理财产品,那么你一定要注意避免买到持有期间较长的保险理财产品。

如果你对流动性要求较低,想获得安全、稳健、收益相对较高的金融产品,那么银行代销的这类保险产品是完全可以考虑的。

三、银行卖的保险理财真的能达到预定收益吗?

前面说到,银行代销的保险理财产品安全、稳健、收益相对较高,但是真的能达到宣传页上宣称的收益吗?

下图是去年在中国银行和建设银行代销的某款万能型保险产品,存5年利率高达5.44%。

去年某款银行热销的保险理财产品

在这一风险水平下,这个利率可香痰盂谓是很高了。

要知道,同期各大银行的五年定期存款利率,均没有超过5.44%的,最高的泉州银行是4.225%

各大银行存款利率

可是,最终这款保险理财产品真能达到5年5.44%的预期利率吗?

前面浮生君已经说到,目前监管允许一款万能型保险任侠家新浪博客产品承诺的最高保证利率是3%。

5.44%诱妻欢的利率一定是超过保证利率的,所以银行工作人员才会在产品收益说明表上写上"仅供参考"四个字。

可是,为什么我们在问银行工作人员的时候,他们都会告诉你说,只要你持有满5年,一定可以达到表上写的收益呢?

这里其实就涉及到行业的一个小秘密了。

对于保险公司来说,预期实现3年或5年5%+的利率是存在一定风险的。

一般而言用,这个利率来吸引客户的保险公司不是传统意义上的大公司。他们希望和银行合作,承诺较高的收益率来吸引投资者,从而扩大公司的保费规模。

对银行来说,虽然我只是代销你保险公司的产品,能否做到预期收益和我无关,但是毕竟是挂在我这销售的,到时候收益天差地别,投资者还是要来找我的呀,你得给我承诺你一定能做到这收益!

于是乎,两边就签署了一个内部协议,如果达不到承诺收益,保险公司要承担兜底责任。

只不过,这个协议是不会拿出来给普通消费者看的。

银行和保险公司会有内部协议

如果仔细翻开合同来看,我们会发现这个保险产品其实是长期的,有的长达10年、20年,有的甚至是终身。但为什么银行代销时会把它说成是3年期或者5年期的产品呢?

这是因为保险公司在和银行签协议的时候,只承诺了3年或者5年能做到这个收益。时间再长保险公司是不敢保证的,投资市场瞬息万变,如果承诺了长期高收益,保险公司的偿付风险是很大的。

因此,银行的销售人员会叮嘱你说,到了约定的3年或者5年,你要记得退保把钱全部拿出来,实现预期的本息兑付,否则之后的收益是不保证的!

换句话说,超过银行销售人员告诉你的年限之后,收益率将不再受内部协议保护,不过仍然确保不低于合同约定的最低保证利率

因此,如果你看中了一款银行代销的保险理财产品,他们敢写在宣传单页上的收益,基本上可以确定是没有问题的,只不过要注意工作人员告诉你持有的时间。

超过了银行工作人员建议你的持有时间之后,我的麻辣女友如果钱不急着用,也没有太好的投资途径,同时这款产品的实际结算利率仍然有较好的竞争力,那么你仍然可以选择继续持有。

因为只要你买的不是投连型保险,本金首先是可以确保安全的,万能型的还会有最低保证利率,满足厌恶风险型投资人群的保本要求。

讲到这里,浮生君已经把银行代销的保险产品剖析清楚了,如何选择就要你根据自己的实际情况来做出判断啦!

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